銀行卡已經(jīng)成為現(xiàn)代人非現(xiàn)金支付中使用最頻繁一種方式。它一方面提高了銀行的綜合服務(wù)水平和質(zhì)量，成為銀行的重要利潤來源，在銀行業(yè)務(wù)中地位不斷上升；另一方面對于改善流通環(huán)境，提高居民生活質(zhì)量，發(fā)展個人消費信貸，促進相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要意義銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展利國利民，對于促進消費、減少現(xiàn)金流通、降低交易成本、加強反洗錢、擴大稅基、提升國際形象、促進相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展意義重大。刷卡便利、支付安全已經(jīng)成為社會發(fā)展水平、智慧城市和民生工程的重要標志。

       縱觀整體銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營，可以總結(jié)出其發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：

       一是銀行卡市場參與主體不斷增加，產(chǎn)業(yè)分工不斷細化，銀行卡產(chǎn)業(yè)布局進一步優(yōu)化；

       二是由注重發(fā)卡和布放機具、“跑馬圈地”的粗放型經(jīng)營，向細分客戶群體、提供多元化增值服務(wù)的集約型經(jīng)營轉(zhuǎn)變，銀行卡的社會滲透率逐年提升；

       三是銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的全面推進，引領(lǐng)了農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展；

       四是從磁條卡到芯片卡的遷移進程加快，從傳統(tǒng)受理終端到多元化電子支付渠道，創(chuàng)新帶來的內(nèi)生驅(qū)動力大大增強。

       這里我們主要探討一下我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)營和管理問題：

       建立健全的內(nèi)部控制機制和風(fēng)險管理制度

       當(dāng)前我國銀行卡絕大多數(shù)是借記卡，銀行對銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險缺乏深入的認識，主要風(fēng)險例如信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、匯率風(fēng)險、操作風(fēng)險都包括于其中，操作風(fēng)險和信用風(fēng)險則尤其突出。無序競爭、不規(guī)則運作以及發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部管理不規(guī)范也都將成為產(chǎn)生銀行卡風(fēng)險損失的漏洞。我們必須未雨綢繆，改善和加強

       銀行卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制和風(fēng)險管理。

       首先，要建立健全的內(nèi)控機制。銀行應(yīng)根據(jù)銀行卡卡種的屬性、業(yè)務(wù)種類及其風(fēng)險特點制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度，規(guī)范各類銀行卡的資信審查、開戶、授信／發(fā)卡和受理等操作程序，從制度上明確發(fā)卡行、受理行、持卡人和商家之間的責(zé)任與義務(wù)，實行謹慎會計原則，建立合理的成本核算體系，科學(xué)地設(shè)置組織架構(gòu)和管理程序，建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機制。

       其次，各商業(yè)銀行要將銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理納入銀行統(tǒng)一的風(fēng)險管理體系之中。銀行要加強對客戶信息資源的管理和利用，建立集中統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng)，強化對風(fēng)險易發(fā)、高發(fā)環(huán)節(jié)的管理，逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險的集中控制。同時，要注意提高銀行系統(tǒng)共同防范風(fēng)險的能力，盡快實現(xiàn)各類客戶信息，特別是不良客戶信息的共享，利用銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合的優(yōu)勢，共同防范各種可能發(fā)生的銀行卡經(jīng)營風(fēng)險。

       最后，要加強對銀行卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計。銀行要把對銀行卡業(yè)務(wù)的審計工作納入到銀行內(nèi)部審計工作的整體計劃之中，對銀行卡業(yè)務(wù)的操作程序、運行成本、經(jīng)濟效益、技術(shù)安全保障等進行全面審計，并切實解決審計中發(fā)現(xiàn)的問題。

       完善銀行卡經(jīng)營管理機制

       我國銀行卡經(jīng)營管理機制問題主要表現(xiàn)在經(jīng)營管理模式和銀行卡的卡種構(gòu)成兩個方面。采取切實措施，對現(xiàn)有銀行卡經(jīng)營管理體制進行改革，借鑒國際同業(yè)的先進經(jīng)驗，實行集約化經(jīng)營，完善卡種結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮銀行卡業(yè)務(wù)的利潤中心的作用。在發(fā)卡機構(gòu)的內(nèi)部運營機制上，核算獨立、管理集中的利潤中心化運作模式是一種普遍采用、行之有效的銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理模式，這種經(jīng)營管理模式推動了銀行卡業(yè)務(wù)在發(fā)達國家的迅速發(fā)展。同時借記卡只是銀行為滿足部分客戶需求的輔助性產(chǎn)品，具有循環(huán)透支功能的貸記卡才是贏利的主導(dǎo)產(chǎn)品，是銀行卡業(yè)務(wù)收益的主要增長點，也是商業(yè)銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要工具。

       對銀行卡業(yè)務(wù)實施有效的監(jiān)管

        1．提高銀行卡業(yè)務(wù)市場準入效率，鼓勵銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

       進一步簡化銀行卡業(yè)務(wù)市場準入程序，減少審批環(huán)節(jié)，盡量避免層層審批。改革銀行卡業(yè)務(wù)市場準入制度，將以審批制為主、備案制為輔的準入制度逐漸過渡到以備案制為主、審批制為輔的準入制度，對部分卡種還可以實行事后或事前報告制度。突出市場準入工作重點，將審查重點放在風(fēng)險較大的銀行卡，從而提高市場準入效率。鼓勵銀行進行積極的金融創(chuàng)新，改革銀行卡經(jīng)營管理體制，設(shè)計出有利于銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的先進模式。

       2．改善和加強對銀行卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測。

       隨著中國銀聯(lián)服務(wù)的逐步到位和銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，銀行卡業(yè)務(wù)在我國將會獲得長足發(fā)展，會進一步滲透到廣大消費者的日常生活中。隨著市場競爭的加劇，應(yīng)逐漸加大對銀行卡業(yè)務(wù)檢查的比重，將銀行卡以及以銀行卡為載體發(fā)生的業(yè)務(wù)統(tǒng)一納入現(xiàn)場檢查的范疇內(nèi)，納入統(tǒng)一的風(fēng)險分析和評估框架中，從業(yè)務(wù)、技術(shù)和信息管理等方面進行檢查。同時，進一步加強對銀行業(yè)務(wù)的非現(xiàn)場監(jiān)測，及時了解銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展動態(tài)，分析銀行卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險和問題，防患于未然。

       3．完善銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)框架。

       目前在銀行卡業(yè)務(wù)管理方面的主要監(jiān)管規(guī)章法律層次不夠，也存在許多操作方面的問題。隨著《銀行卡條例》的出臺，將確立銀行卡發(fā)展和監(jiān)管的基本法規(guī)框架。該條例出臺后，我們還要進一步修改《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，并針對銀行卡業(yè)務(wù)的具體環(huán)節(jié)制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度，形成系統(tǒng)的銀行卡法律框架，維護銀行卡業(yè)務(wù)在我國的穩(wěn)健發(fā)展。