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商業(yè)模式設(shè)計(jì)專家李江濤教授：保險(xiǎn)行業(yè)的商業(yè)模式解析
時(shí)間：2014-06-23 作者：李江濤
保險(xiǎn)是一種社會(huì)互助性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，它集合多數(shù)投保人參加，向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)資金池，向特定風(fēng)險(xiǎn)事件所致被保險(xiǎn)人損失、或?qū)s定事件的發(fā)生給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付，使集中于少數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)損失由廣大的保險(xiǎn)參加者以負(fù)擔(dān)保費(fèi)的形式予以分?jǐn)偂?/div>
從經(jīng)營特點(diǎn)上看，保險(xiǎn)行業(yè)特別是壽險(xiǎn)行業(yè)，保費(fèi)收入與對應(yīng)的支出有十年以上甚至幾十年的時(shí)間差。保險(xiǎn)公司當(dāng)年的財(cái)務(wù)報(bào)表利潤是當(dāng)年的實(shí)際支出加上按照一定的精算規(guī)則估算出來的，而企業(yè)最終的真正盈利要在經(jīng)過若干年實(shí)際支出發(fā)生后才能真實(shí)的體現(xiàn)出來。
結(jié)合上述分析，保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)模式可以概括為：以經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)為特征，一邊向投保人收取保費(fèi)，形成“浮存金”，另一邊根據(jù)約定對風(fēng)險(xiǎn)事故進(jìn)行賠付，由于保費(fèi)收入與賠付之間存在較長的時(shí)間差，利用“浮存金”產(chǎn)生投資收益成為主要利潤來源。
由此可見，承保和投資是保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)模式的兩大核心環(huán)節(jié)。在必要的內(nèi)部成本控制（包括精算）下，提升保費(fèi)收入和投資收益是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的真諦?；诖?，保險(xiǎn)業(yè)盈利從業(yè)務(wù)分解角度看主要來自三個(gè)方面：一是承保收益；二是投資收益；三是管理費(fèi)收入（財(cái)富管理業(yè)務(wù)）。 |
