十八屆三中全會(huì)關(guān)于《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》（下稱《決定》）是對(duì)未來(lái)中國(guó)金融業(yè)改革的“頂層設(shè)計(jì)”。 民營(yíng)銀行、利率改革……諸多事關(guān)改革全局的金融新政被擺上議事日程，中國(guó)金融業(yè)的業(yè)態(tài)將舊貌換新顏，一個(gè)成熟完善的、多層次并行發(fā)展的、差異化定位的、競(jìng)爭(zhēng)充分的金融業(yè)格局將成為現(xiàn)實(shí)。

       尤其是大改革將推動(dòng)民營(yíng)銀行的大發(fā)展，成立民營(yíng)銀行即將拉開序幕。與國(guó)務(wù)院2014提7月5日發(fā)布的“金十條”表述有所不同，此次《決定》對(duì)鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的提法中去掉了“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的前提，增加了“中小型銀行”的表述，實(shí)際上意在強(qiáng)調(diào)對(duì)民營(yíng)銀行以及享有所有的銀行一視同仁，銀行不論國(guó)有還是民營(yíng)，整體的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)體制等方面的要求應(yīng)該是一樣的。且增加了“中小型銀行”這一表述則是強(qiáng)調(diào)了民營(yíng)銀行在定位上是解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題，而且作為初生的民營(yíng)銀行不必一下子全國(guó)性鋪開，而應(yīng)采取部門地區(qū)先行試點(diǎn)的方式進(jìn)行。

       當(dāng)前中國(guó)并不缺銀行，而是缺少三農(nóng)、小微等金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)的金融機(jī)構(gòu)，因而中國(guó)需要增加的不是大型金融機(jī)構(gòu)，而是具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)的銀行機(jī)構(gòu)?！稕Q定》又鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立中小金融機(jī)構(gòu)，自今年7月5日國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》以來(lái)，蘇寧、阿里、騰訊、紅豆集團(tuán)、云潤(rùn)、吉祥航空等紛紛加入到申請(qǐng)創(chuàng)辦民營(yíng)銀行的大軍中來(lái)。“這就給了市場(chǎng)與企業(yè)很大機(jī)遇，因此許多企業(yè)家對(duì)創(chuàng)業(yè)民營(yíng)銀行躍躍欲試，但一定要客觀認(rèn)識(shí)到民營(yíng)銀行存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)，包括真正的金融人才缺乏、大股東‘圈錢’的風(fēng)險(xiǎn)。”筆者明確認(rèn)為。

 

民營(yíng)銀行存在大股東“圈錢”風(fēng)險(xiǎn)
       筆者認(rèn)為：設(shè)立民營(yíng)銀行是金融改革必須突破的瓶頸和障礙之一，甚至是最關(guān)鍵的瓶頸和障礙之一。而民營(yíng)企業(yè)熱衷成立民營(yíng)銀行，更多看中的就是銀行的控制權(quán)，否則不叫“民營(yíng)”了。因長(zhǎng)期以來(lái)民營(yíng)企業(yè)存在融資難，能夠控制民營(yíng)銀行，為自己企業(yè)投融資便利成為股東們最主要目的，而民營(yíng)銀行也將成為大股東及關(guān)系企業(yè)的提款機(jī)！

       目前在股份制銀行和城商行中，民間資本的比例已經(jīng)大幅提高，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)中民間資本的比重已經(jīng)達(dá)到88%，此外還有為數(shù)眾多的民間資本設(shè)立非銀金融機(jī)構(gòu)。但這些機(jī)構(gòu)及民營(yíng)銀行等有關(guān)大股東“圈錢”的風(fēng)險(xiǎn)始終存在。

       據(jù)筆者了解，有些民營(yíng)銀行創(chuàng)立參與，很大程度上是出于自身利益的考慮。一是為追逐高額利潤(rùn)，二是為緩解自身企業(yè)資金緊張矛盾。因?yàn)椋袊?guó)的銀行業(yè)是世界上利潤(rùn)回報(bào)率最高的行業(yè)之一，不僅幾大國(guó)有銀行都是世界上最賺錢的企業(yè)之一，自然也就成為民間資本追逐高額利潤(rùn)的主要目標(biāo)之一了。

       而有些企業(yè)可能由于擴(kuò)張過(guò)快，面臨著資金短缺的矛盾，甚至出現(xiàn)“資金鏈”斷裂風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)辦民營(yíng)銀行，無(wú)疑可以有效地緩解企業(yè)資金緊張的矛盾，并為企業(yè)進(jìn)一步快速擴(kuò)張?zhí)峁?qiáng)有力的資金支持。

       很明顯，這樣的現(xiàn)象并不是一種正常的現(xiàn)象，而是金融業(yè)壟斷程度過(guò)高、競(jìng)爭(zhēng)性不強(qiáng)的結(jié)果。一旦金融業(yè)對(duì)民間資本全面開放，大量民營(yíng)銀行成立，金融業(yè)的利潤(rùn)水平就會(huì)大幅下降。到時(shí)候，資本充足率不高、不良貸款上升等方面的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)快速上升、迅速外溢，并引發(fā)成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

       如此，如果單純強(qiáng)調(diào)設(shè)立民營(yíng)銀行的重要性，而忽視民營(yíng)銀行設(shè)立以后的風(fēng)險(xiǎn)防范以及設(shè)立民營(yíng)銀行企業(yè)的主觀動(dòng)機(jī)，那么，民營(yíng)銀行也就極有可能成為企業(yè)的“圈錢工具”與提款機(jī)。顯然，違背了國(guó)家放開金融管制、加快金融改革的目標(biāo)。

 

五項(xiàng)措施防范“圈錢工具”
       規(guī)范民間資本的利益取向，讓民間投資者、大股東不把設(shè)立民營(yíng)銀行作為自身利益的“圈錢工具”，是最為關(guān)鍵和重要的方向。

       第一、要求監(jiān)管部門對(duì)民營(yíng)銀行為單個(gè)企業(yè)以及關(guān)聯(lián)企業(yè)提供的貸款占資本金的比重以不超過(guò)4%為宜 ，以嚴(yán)密預(yù)防民營(yíng)銀行成為企業(yè)的“圈錢工具”、“提款機(jī)”與財(cái)務(wù)公司。

       第二、民營(yíng)銀行定位要清晰，以定位于區(qū)域性的中小微企業(yè)，因此屬于公共銀行、公共融資機(jī)構(gòu)，而不是只為幾家大企業(yè)服務(wù)，尤其不能只為關(guān)聯(lián)企業(yè)服務(wù)。

       第三、要避免單個(gè)企業(yè)設(shè)立民營(yíng)銀行。設(shè)立民營(yíng)銀行，必須有多個(gè)發(fā)起人，且不能有關(guān)聯(lián)交易，不能由一家企業(yè)絕對(duì)控股。如果是單個(gè)企業(yè)設(shè)立民營(yíng)銀行，容易成為企業(yè)的“圈錢工具”，而且極難防范風(fēng)險(xiǎn)。

       第四，必須明確對(duì)民營(yíng)銀行服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行規(guī)定與要求。民營(yíng)銀行首先定位于為實(shí)體經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)服務(wù)的，民營(yíng)銀行也只有如此才能找到自己的出路。否則，不僅風(fēng)險(xiǎn)很難防止，而且違背了設(shè)立民營(yíng)銀行的初衷，使民營(yíng)銀行步入國(guó)有銀行的錯(cuò)誤軌道。

       第五、要加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)步伐。存款保險(xiǎn)制度的建立，不僅是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的需要，也是加強(qiáng)監(jiān)管的需要。因?yàn)?，一旦建立存款保險(xiǎn)制度，相關(guān)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)民營(yíng)銀行的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為予以制約，迫使民營(yíng)銀行必須嚴(yán)格按照金融法規(guī)和市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作。

       總之對(duì)民營(yíng)銀行要在定位、設(shè)立、運(yùn)營(yíng)、管理上規(guī)范、有序、高水平運(yùn)作，避免出現(xiàn)大股東‘圈錢’